Nuevas Tendencias Marketing Financiero Online – Capitulo III – Prestamos P2P

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Tal y como avancé en nuestro microblog wisibility, voy a tratar de profundizar sobre una de las nuevas tendencias financieras on-line que más interés están despertando, los ya famosos préstamos P2P.

Prestamos P2P = web 2.0 + prestamistas independientes

La figura del prestamista particular siempre ha existido, estoy convencido de que en la Turquía del siglo VII a.c. ya se prestaban algunas de las primeras monedas entre familiares, amigos, etc…
Todos hemos visto esos anuncios en las secciones de anuncios clasificados donde se ofrecen préstamos con intereses bajos y sin facilitar ninguna información sobre la procedencia de dichos fondos.

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Es evidente que esta actividad debía evolucionar, la desconfianza o falta de garantías (mayor entre desconocidos pero también existente entre familiares), tanto por el lado del prestamista en relación al riesgo que entraña una operación de estas características (sin CIRBE, RAI, ASNEF, EXPERIAN….), como por el lado del prestatario de no saber exactamente de donde sale ese capital, porque lo ofrece a este precio y que pasaría si no se llegase a devolver (si, todos hemos visto películas de la mafia),hacían que este tipo de actividad se limitase a algo marginal solo planteable en casos extremos.

Se necesitaba un marco que garantizase una cierta fiabilidad y, sobretodo, que hiciese evidentes los beneficios que puede llegar a ofrecer este tipo de préstamos frente a las propuestas bancarias estándares.
Que mejor lugar que internet, el lugar donde todo parece cierto hasta que se demuestre lo contrario y donde la gente se lanza a probar cosa nuevas si están presentadas de forma convincente y evidencian sus potenciales beneficios.

Así nacieron los préstamos P2P, surgió Zopa en UK, la empresa pionera en este sector (Febrero de 2005), y con ella, poco a poco, este mercado ha ido creciendo, en EEUU operan ya con una alta actividad empresas como Prosper y Lending Club, y así hasta más de treinta compañías que han encontrado un nuevo foco de negocio.

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Estas comunidades tienen actividades muy diversas, hay dos claras distinciones, las comunidades que focalizan su actividad en los prestamos entre personas que ya se conocen entre sí (familia y amigos) y  las que se centran en gente que no se conoce con necesidades de financiación. Dentro de estos dos grupos diferenciados existen muchos tipos de préstamos distintos, los préstamos para estudios, hogar, auto, los micro créditos para el desarrollo, etc…
El modelo de negocio en todos los casos es similar, gente que dispone de capital (y en estos tiempos no encuentra una inversión fiable), gente que necesita capital, interaccionan, estipulan plazos y precio (tipo de interés a aplicar) y consuman la operación, en algunos casos se formalizan en tan solo unos días.

 

gráfico

De nuevo los números dan la razón a la innovación, como muestra representativa, Prosper (EEUU) en poco menos de un año y medio de actividad ha logrado 510.000 usuarios registrados y ha alcanzado un volumen de préstamos de más de 100 millones de dólares.
Los estudios financieros realizados sobre este negocio son también claros indicadores de su crecimiento;

Estimando su volumen de negocio en 2010 por encima de los 5.800 millones de Dólares.

 

Prestamos P2P en España (versiones Beta):

comunitaelogo lubbus logo

La primera comunidad de este estilo nacida en el territorio español es Comunitae, fundada por Arturo Cervera y José Miguel Rotaeche, cuenta con importantes acuerdos con ASNEF y Experian para poder garantizar un estudio de riesgo veraz y con unos costes relativamente asequibles, comisión de apertura de 1’5% (mínimo 60€) y comisión administración de 1% anual.
Los resultados que están obteniendo en su corta trayectoria son evidentes:

usuarios comunitae

Recientemente también ha aparecido Lubbus, de momento cuenta con unos 300 usuarios y las garantías de riesgo parecen a día de hoy más limitadas.

Es obvio que España es un mercado potencial para esta actividad, nuestra cultura de préstamos personales fuera del banco es muy amplia pero, sin duda, el principal escollo en todo este tipo de gestiones es el ferviente aumento de la morosidad, si bien Zupa ha registrado una tasas de morosidad bajísima (0.1% desde 2005) en España este tema digamos que es un poco especial y, supongo, frena a los inversores en cuanto a incentivar este tipo de propuestas. Como bien dice Fernando Alfaro (director general de Bankinter) la implantación del DNI digital supondrá un salto de calidad en este tipo de propuestas: “Para que el P2P Lending funcione, hay que saber a ciencia cierta que quien está al otro lado es realmente quien dice ser, hay que autentificar la identidad de los inversores y prestatarios, y el DNI digital permitirá ese proceso sin problemas”, en este punto es cuando puede llegar a suponer una amenaza real a las entidades de crédito ya que por el momento su volumen de negocio no supone ni el 1% de los préstamos concedidos pero, según los indicios y la evolución de la interactuación social en la red, es planteable la hipótesis de que en unos cuantos años los diferenciales y tipos de referencia los fijen los particulares.

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