Con el anuncio, todavía reciente, de la primera campaña de marketing 3.0 realizada por MPG para Caja Madrid. Me viene a la memoria aquella presentación de Fernando Alfaro (director de innovación de Bankinter) iniciada con el famoso videotube de la evolución de la danza (12 millones de visualizaciones ya!) y seguido de la explicación de porque el banco contaba con una oficina en SecondLife en 2005, por lo que encuentro oportuno el contrastar algunas de las recientes propuestas de marketing online que muchas de las entidades financieras de nuestro país tratan, con mayor o menor éxito, de impulsar con distintos objetivos, desde promover la obra social hasta aumentar su número de ventas gracias al boca-oreja.

La campaña de MPG-Caja Madrid, es la primera en este país a la que se le atribuye la etiqueta de 3.0 al componerse de acciones de marketing globales, desde la publicidad en los medios convencionales (Tv, radio, prensa,etc…) al Mobile marketing e, incluso, tecnología “click2c de marcas de agua” (marcas de agua digitales incrustadas en material impreso que permite el reconocimiento de imágenes por la lente de la cámara del teléfono móvil ) permitiendo el acceso al portal WAP de la campaña. En su momento Caja Madrid ya lanzó su red de blogs y, ahora, parece dar un paso más en el marketing online.

Enlace a video presentación campaña 3.0

La entidad financiera de nuestro país que parece que más ha focalizado sus esfuerzos en el marketing online y la   comunicación 2.0 es BBVA, hace poco presentó su completísima sala de prensa virtual, la última de múltiples propuestas que se iniciaron con el lanzamiento en abril de 2008 de actibva (comunidad financiera 2.0) desde la cual se ha gestado el bbva Opentalent (concurso de talentos de nuevas propuestas financieras con 100.000 € de premio!!) pasando por red propia de blogs, blogsfera BBVA e incluso llegando a los patrocinados iweekends para potenciar la comunicación. Otras iniciativas propuestas recientemente son CajaSol TV, interesante propuesta en forma de televisión corporativa de la caja de ahorros andaluza con información audiovisual que engloba la obra social y la explicación de sus productos, el concurso de cine lowcost de Ibanesto para promocionar su “lowcost” banking o la comunidad de banca cívica de Caja Navarra. Cómo referencia en el sector también deberíamos hacer referencia a Bankinter y su Fundación de la Innovación con web propia.

Tal y como avancé en nuestro microblog wisibility, voy a tratar de profundizar sobre una de las nuevas tendencias financieras on-line que más interés están despertando, los ya famosos préstamos P2P.

Prestamos P2P = web 2.0 + prestamistas independientes

La figura del prestamista particular siempre ha existido, estoy convencido de que en la Turquía del siglo VII a.c. ya se prestaban algunas de las primeras monedas entre familiares, amigos, etc...
Todos hemos visto esos anuncios en las secciones de anuncios clasificados donde se ofrecen préstamos con intereses bajos y sin facilitar ninguna información sobre la procedencia de dichos fondos.

Es evidente que esta actividad debía evolucionar, la desconfianza o falta de garantías (mayor entre desconocidos pero también existente entre familiares), tanto por el lado del prestamista en relación al riesgo que entraña una operación de estas características (sin CIRBE, RAI, ASNEF, EXPERIAN....), como por el lado del prestatario de no saber exactamente de donde sale ese capital, porque lo ofrece a este precio y que pasaría si no se llegase a devolver (si, todos hemos visto películas de la mafia),hacían que este tipo de actividad se limitase a algo marginal solo planteable en casos extremos.

Se necesitaba un marco que garantizase una cierta fiabilidad y, sobretodo, que hiciese evidentes los beneficios que puede llegar a ofrecer este tipo de préstamos frente a las propuestas bancarias estándares.
Que mejor lugar que internet, el lugar donde todo parece cierto hasta que se demuestre lo contrario y donde la gente se lanza a probar cosa nuevas si están presentadas de forma convincente y evidencian sus potenciales beneficios.

Así nacieron los préstamos P2P, surgió Zopa en UK, la empresa pionera en este sector (Febrero de 2005), y con ella, poco a poco, este mercado ha ido creciendo, en EEUU operan ya con una alta actividad empresas como Prosper y Lending Club, y así hasta más de treinta compañías que han encontrado un nuevo foco de negocio.

Estas comunidades tienen actividades muy diversas, hay dos claras distinciones, las comunidades que focalizan su actividad en los prestamos entre personas que ya se conocen entre sí (familia y amigos) y  las que se centran en gente que no se conoce con necesidades de financiación. Dentro de estos dos grupos diferenciados existen muchos tipos de préstamos distintos, los préstamos para estudios, hogar, auto, los micro créditos para el desarrollo, etc...
El modelo de negocio en todos los casos es similar, gente que dispone de capital (y en estos tiempos no encuentra una inversión fiable), gente que necesita capital, interaccionan, estipulan plazos y precio (tipo de interés a aplicar) y consuman la operación, en algunos casos se formalizan en tan solo unos días.

De nuevo los números dan la razón a la innovación, como muestra representativa, Prosper (EEUU) en poco menos de un año y medio de actividad ha logrado 510.000 usuarios registrados y ha alcanzado un volumen de préstamos de más de 100 millones de dólares.
Los estudios financieros realizados sobre este negocio son también claros indicadores de su crecimiento;

Estimando su volumen de negocio en 2010 por encima de los 5.800 millones de Dólares.

Prestamos P2P en España (versiones Beta):

La primera comunidad de este estilo nacida en el territorio español es Comunitae, fundada por Arturo Cervera y José Miguel Rotaeche, cuenta con importantes acuerdos con ASNEF y Experian para poder garantizar un estudio de riesgo veraz y con unos costes relativamente asequibles, comisión de apertura de 1'5% (mínimo 60€) y comisión administración de 1% anual.
Los resultados que están obteniendo en su corta trayectoria son evidentes:

Recientemente también ha aparecido Lubbus, de momento cuenta con unos 300 usuarios y las garantías de riesgo parecen a día de hoy más limitadas.

Es obvio que España es un mercado potencial para esta actividad, nuestra cultura de préstamos personales fuera del banco es muy amplia pero, sin duda, el principal escollo en todo este tipo de gestiones es el ferviente aumento de la morosidad, si bien Zupa ha registrado una tasas de morosidad bajísima (0.1% desde 2005) en España este tema digamos que es un poco especial y, supongo, frena a los inversores en cuanto a incentivar este tipo de propuestas. Como bien dice Fernando Alfaro (director general de Bankinter) la implantación del DNI digital supondrá un salto de calidad en este tipo de propuestas: "Para que el P2P Lending funcione, hay que saber a ciencia cierta que quien está al otro lado es realmente quien dice ser, hay que autentificar la identidad de los inversores y prestatarios, y el DNI digital permitirá ese proceso sin problemas", en este punto es cuando puede llegar a suponer una amenaza real a las entidades de crédito ya que por el momento su volumen de negocio no supone ni el 1% de los préstamos concedidos pero, según los indicios y la evolución de la interactuación social en la red, es planteable la hipótesis de que en unos cuantos años los diferenciales y tipos de referencia los fijen los particulares.

En el primer capítulo de esta serie abordamos una de las principales redes sociales de inversión que existen, COVESTOR, si os pareció interesante hay algunas más que pueden serlo también como por ejemplo Kaching e incluso la principal en español Unience.

En este segundo capítulo hablaremos de SecondMarket, como crear en la red un mercado hasta la fecha casi invisible o solo accesible para determinados expertos:

= Mercado compra/venta activos no líquidos

Fundada en 2004 por Barry E. Silbert,  licenciado en la universidad  Goizueta Business School  de Atlanta (especializada en E-Comerce) y con una amplia experiencia como banquero de inversión especializados en reestructuraciones financieras, incluida la quiebra de Enron, tuvo la idea de un mercado para los activos no líquidos cuando las cortes de bancarrota estadounidenses (United States Bankruptcy Courts. http://www.uscourts.gov/bankruptcycourts.html) y sus acreedores le pidieron ayuda para vender acciones ya concedidas.

Le dio forma y creó un espacio de negociación para las acciones de empresas privadas que no han salido a mercado (en algunos casos es necesario poner delante un todavía no han salido al mercado). Por lo general, una empresa no hace pública su venta de acciones hasta los 5 años de su creación, bajo el marco económico en el que nos encontramos (eufemismo de crisis económica) este proceso se estaba dilatando, a partir de ahora se puede hacer de inmediato y con una valoración dictada por la oferta y la demanda, SecondMarket pone a los inversores en contacto con los accionistas de estas empresas fuera de mercado con sus potenciales inversores y les cobra una comisión por ello (un 2 % a cada lado).

Cuenta con 9 diferentes conceptos (mercados) de inversión:

 

La principal ventaja de operar con SecondMarket a día de hoy es:

• Para los fundadores  (o dueños de opciones futuras)  de compañías con un alto valor teórico (ya que todavía no cotizan) les ofrece la posibilidad de hacer líquidas sus opciones antes de que estas sean ejecutables.
• Para los inversores, poder comprar ya participaciones u opciones en empresas con un alto potencial económico a día de hoy  como Twitter, Facebook, LinkedIn, pero que en unos años, cuando estén en el mercado, pueden devaluarse.

Los números de esta propuesta vuelven a confirmar algo evidente, la innovación tiene un potencial incalculable, un mercado invisible se ha hecho visible y, por el momento, cuenta ya con más de 3.000 usuarios y contabiliza un total de activos por el valor de 1 billón de dólares.

Esto nos devuelve a la misma conclusión que la anterior propuesta, la innovación como solución o, como se suele oír estos días, el hambre agudiza el ingenio. Ante el declive de la compra/venta de empresas en los últimos trimestres, esta propuesta ayuda a que el circulo de negocio no se detenga (incluso que gire más rápido).
En breve otras nuevas propuestas innovadoras de marketing online, un saludo!

Enlaces de interés:

Herramienta para calcular el valor de tus activos ilíquidos!

Universidad de GOIZUETA

SecondMarket

El mundo financiero, dinámico como el que más, siempre está expuesto a sacar partido a las múltiples posibilidades que nos ofrece la red de redes y, esto sin tanta  frecuencia, a sorprendernos con innovadoras propuestas. En esta serie trataré de darlas a conocer.
El primer capitulo tratará sobre la fusión de las finanzas con la tendencia del marketing online más recurrente en los últimos tiempos:

 = REDES SOCIALE S + INVERSION  

Nueva York,  Junio de 2007, tres traders con una amplia experiencia en el mercad o de valores crean la primera red social de inversores donde los particulares pueden competir con los mayores profesionales del sector.

Una idea a primera vista sencilla, una red social financiera en la que cada inversor puede probar su valía frente a los mayores profesionales del sector. Dentro de la cultura del mercado de valores siempre ha existido entre los inversores experimentados la creencia de ser mejores que los gestores profesionales,  ya sea por instinto, por conocimiento de mercados concretos  o por desconfianza en la gestión privada.
Covestor creó un marco donde se podría comprobar esta creencia, con rankings de todo tipo (mayor rentabilidad por riesgo, mayor diversificación, traders más activos, etc…) y en el que se podía observar no solo la evolución de la cartera sino también la evolución personal , lo  que era un portal para retarse acabó siendo una enorme red social de fanáticos de la inversión. Se generaron blogs, estos blogs se potenciaron premiándose (apareció el ranking top writers), la gente discutía sobre sus carteras, aparecieron los generadores de opinión bursátiles  y se empezaron a replicar las carteras de los traders de mayor reputación, aquí cambio todo de nuevo. 

La nueva idea de negocio de COVESTOR es el poder invertir tu capital replicando carteras de otros inversores altamente contrastados. La labor de Covestor es de altísimo valor para sus usuarios, crear una red social (el fenómeno de moda) enfocada al sector de las finanzas ha generado una mayor interacción entre todos los traders que, en principio, debe reportarles unos altos beneficios  sin la necesidad de tener altos conocimientos en cada mercado particular y, además, por cada miembro que replique tu cartera, recibes compensaciones como si fueses profesional.

El ejemplo más evidente es el de Timothy Sykes (emblema de Covestor), este joven de New York cuando  todavía estaba en la universidad convirtió en cuatro años  los 12.415 Dólares que recolecto  en la celebración de su BarMitzvah en una cartera de 1,4 millones. Relata , actualizado más de una vez al día, todas sus experiencias en su propio blog y sus hazañas le han llevado al primer puesto en el ranking de popularidad de Covestor , a comercializar un libro y un DVD. Actualmente tiene más de 3600 seguidores de su cartera (que invierten su capital en las mismas inversiones que él).  

Si el valor es intangible para sus usuarios, para la compañía es evidente,  a día de hoy (en 3 años de actividad) su valor se estima en los 7,5 millones de dólares, se gestiona aproximadamente una cartera total de más de 100 millones de dólares con inversores de más de 40 países. Los datos de navegación y los rankings según visitantes diarios /paginas mostradas son espectaculares para una web de un sector tan teóricamente especifico como es el de la inversión en renta variable.

Esto nos demuestra que la innovación sigue y seguirá siendo la opción más rentable  en cuanto a desarrollo de negocio y que el mejor medio para ella es Internet. El mundo de las finanzas no se queda atrás y, pese a que para algunos la evolución en el marketing online financiero sea crear nuevas marcas online de entidades bajo etiquetas como el low cost banking o costosas campañas virales de indemostrable efectividad. Internet es un medio único y dinámico en el que siempre hay lugar para la innovación, algo tan sencillo como fusionar redes sociales + inversión es un ejemplo evidente.
En breve más propuestas interesantes sobre marketing online financiero.

Covestor:
Covestor.com

TimothySykes
Página Personal de Timothy Sykes
Blog de Timothy Sykes